* Por Doctora Cuentas

A veces parece que los números macroeconómicos están desconectados de la realidad, pero cuando miramos el resumen de la tarjeta promedio de una familia, podemos ubicar rápidamente las consecuencias. La sensación de que "el dinero no alcanza" tiene un fundamento matemático sólido en la Argentina de hoy.

Según el Observatorio de la Deuda Social de la UCA, el 50% de las familias percibe menos de 3,5 millones de pesos y el 30% menos de $2.000.000 . Si llevamos esto a un ejemplo cotidiano en una familia tipo, donde un alquiler y servicios pueden representar un millón de pesos, el presupuesto restante para resolver comidas, vestimenta, salud, educación, recreación de aproximadamente $33.000 diarios para resolver comida, salud, transporte y educación para cuatro personas.

Ante este escenario, la tarjeta de crédito dejó de ser una herramienta de "consumo aspiracional" para convertirse en un salvavidas de primera necesidad.

La tarjeta en el supermercado: Financiar lo básico

Entre fines de 2023 y mayo de 2025, el uso de plásticos para comprar alimentos saltó al 46%. Cuando el 50% o más de tus ingresos se destinan solo a comer, y los gastos fijos como el alquiler no permiten "tarjeteo", la única válvula de escape es financiar el supermercado.

Esta inmaterialidad del pago virtual —el QR o la transferencia— genera a veces un desfasaje entre lo que creemos que gastamos y lo que realmente sale de nuestra cuenta. Sin una "foto" clara de nuestra economía, es fácil que ese gasto pase de largo hasta que llega el cierre del resumen.

Los números rojos de la mora

El deterioro financiero se refleja directamente en los índices de morosidad:

• Tarjetas de crédito: La mora ya supera el 9%.

• Préstamos Personales: El incumplimiento llegó al 13.6% en marzo.

• El sector más vulnerable: En el primer decil de deudores (quienes deben montos bajos entre $25.000 y $123.000), la mora escala al 27,9%.

Esto demuestra que las deudas más difíciles de pagar no son las grandes inversiones, sino aquellas contraídas para cubrir el día a día. Además, la baja de la inflación hace que las cuotas ya no se "licúen" como antes, pesando cada vez más sobre un ingreso que no crece al mismo ritmo.

El nuevo control de las billeteras virtuales

Un dato clave para tener en cuenta es que, desde el 31 de agosto, el Banco Central habilitó a las billeteras virtuales a debitar automáticamente las cuotas de préstamos desde las cuentas bancarias. Esto significa que el margen de maniobra para "elegir qué pagar primero" se está achicando, y el control sobre el flujo de caja debe ser más estricto que nunca para beneficio propio.

Plan de acción: ¿Cómo evitar que la deuda nos gane?

Si sentís que tu economía está en un punto incómodo, el primer paso es entender que la necesidad de mejorar debe ser un beneficio para vos, no una exigencia externa.

1. Hacé la "foto" de hoy: No podés mejorar lo que no ves. Anotá cada gasto, por mínimo que sea, en el soporte que te resulte más cómodo (WhatsApp, papel o app). Esto te permitirá ver si tenés ese desfasaje común entre lo que creés que gastás y la realidad.

2. Diferenciá Fijos de Variables: Identificá qué dinero necesitás sí o sí para "poner la llave en la puerta" (alquiler, servicios) y cuánto te queda para el resto.

3. La regla de los 3 meses: Si no hay otra opción que endeudarse, intentá que sea bajo una estrategia que te permita devolverlo en un plazo no mayor a tres meses. Recordá que hay gastos imprevistos que pueden colapsar tu capacidad de pago futura.

4. Análisis de cierre: Al terminar el mes o la quincena, sumá los gastos y comparalos con tus ingresos. Si gastaste más de lo que entró, es fundamental detectar qué fallas o mejoras se pueden aplicar antes de que la bola de nieve crezca.

5. Evitá pagar solamente el mínimo de la tarjeta: si al vencimiento de la tarjeta podés pagar el mínimo, hacelo, pero durante el mes antes de la próxima fecha de cierre del período (donde te suman todos los consumos) intentá pagar algo más. Eso va a reducir la cantidad de dinero sobre la cual se van a calcular los intereses por la refinanciación de ese saldo sin pagar. 

Entender la forma que tiene tu economía hoy es el único camino para diseñar un plan que te permita descansar mañana.

* Soy Juliana Bertevello, también conocida como Doctora Cuentas®. Acompaño a personas y emprendedores a ordenar sus finanzas con claridad y realismo, para que puedan tomar decisiones con autonomía, proyectarse y vivir con mayor tranquilidad económica.

Sobre el autor

El Eco de Tandil

Más de 143 años escribiendo la historia de Tandil